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月入三千却透支信用卡超百万!银行过度授信 监管严查信用卡乱象

2019-10-03 点击:1368


(原标题:月收入三千但透支信用卡超过一百万!银行超额信贷监督和严格检查信用卡混乱情况)

中国保险监督管理委员会北京保险监督管理委员会最近提醒消费者要警惕非法信用卡的“黑中介”。

这些“黑色调解员”经常以“处理高价值信用卡”或“快速信用卡”的名义援引一些不符合制卡条件或资格条件不佳的用户,以获得超过他们的偿付能力。信用卡为手续费的5%至20%。

信用卡是一把“双刃剑”。如果过度消费,盲目提款和超过个人还款能力,持卡人甚至会成为“卡奴隶”。

“黑色中介”违规卡

北京市银行保险监督管理局最近在官方网站上宣布,刚从大学毕业的小军在北京的一幢办公楼担任前台。实际的月收入只有3000元。后来,信用卡中介小张来“扫地”,他建议他有办法帮助小王申请高额信用卡。果然,该卡很快就寄出了,配额为200,000。

随后,小王先后通过小张申请了多家金融机构的信用卡,总信用额度为80万元。期待已久的消费需求,如闸门泛滥,已无法控制。在透支超过100万元后,小王的资金链断裂了,我的收入和家庭状况负担不起这么高的还款额。

北京市银保局提醒官方网站,上述情况主要有两个因素:一是利用“黑中介”违反规定,二是信用卡使用不当。

当前的“黑中介”利用微信群,网页,短信,小广告等手段,通过伪造收入证明,财产证明等方式,以“高信用”的旗帜传播“大额信用卡”信息。等等。以帮助目标客户获得超过其偿付能力的信用额度。一些消费者对短期利益视而不见,他们会毫不犹豫地支付巨额中介费,以达到处理大额信用卡的目的。

但是信用卡是一把“双刃剑”。您可以在付款时享受更多折扣,但是如果您花太多钱,持卡人将成为“卡奴隶”,给您带来无法弥补的经济损失,影响个人信用,甚至危及正常生活。

北京市银行保险局提醒应远离非法中介机构。非法中介人以“处理高价值信用卡”为旗帜,收取5%-20%的信用卡手续费,额度为2万元的信用卡,要缴纳1000元的手续费。 4000元。信用卡处理应选择正规渠道,银行或正规金融机构将不收取任何费用,并且可以根据申请人的真实信用状况记入贷方。不要使用中间包装盲目增加信用额度,掩埋信用风险的隐患。

此外,对于持卡人,北京银保监管局提醒,取款和分期付款要谨慎,杜绝盲目消费。消费者使用信用卡取现或分期付款功能产生利息和手续费。所得利息一般按日计算。利率是万分之五,相当于年利率18.25%。此外,还有现金提取手续费,一般是现金提取。金额为金额的1%-3%;账单分期付款还需支付分期付款费用。如果按12期计算,实际手续费可达到7%以上。严禁利用信用卡套现、“拆东墙补西墙”等手段盲目消费,避免因“资金链”断裂而引发的各种风险。

不过,事实上,上述券商的中国记者注意到,从之前的一些案例来看,一些信用卡黑中介声称可以充值信用卡,往往是为了帮助“办理高价值信用卡”或“快速信用卡”。这个名字吸引了一些不符合办卡条件或资质较差的客户。客户提交相关材料和费用后,发现自己已经进入陷阱。

市场上常用的方法有:

方法1:欺骗客户申请信息和签名,伪造卡,获取信用卡并偷钱并潜逃。尽管代理商在发卡之前不会收取任何费用,但它会使用申请人提交的个人数据来处理信用卡。取得卡后,它直接使用中介机构自己的POS机刷卡并偷偷溜走,最终客户承担银行卡。还款责任。

方法2:代理商成功完成卡后,将让申请人支付相关费用以正常使用卡。一些代理机构谎称可以免费向各家银行收取信用卡费用,但在欺诈性地获取客户信息后,他们伪造了虚假的工作单位,居住信息,联系方式和其他相关信息,然后通过在线渠道申请了信用卡。该卡将根据协议发给申请人。但是,由于客户在申请时不知道中介人填写的相关联系信息,因此即使获得了卡,申请人也无法激活使用。卡黑中介通常使用这一点向客户收取费用。

对这类行为,各家银行历来对这类欺诈案件严厉打击。交通银行信用卡风险管理专家表示,能否成功办理信用卡、额度多少完全由银行根据申请人资质决定,持卡用户在将来用卡过程中被银行发现资料前后不一致、可能会被拉入黑名单,记入不良信用记录。

监管严查过度授信

信用卡高额授信、过度授信,一方面是部分黑中介“钻空子”、成组织的黑产链条作案;另一方面是银行信用卡作为转型零售的重要业务,近三年来快速发展,各家银行信用卡中心竞争激励,为了抢夺市场、拓展用户、激励用户分期消费,在跑马圈地式发展中过度授信。

这已经引起银行和监管重视。今年1月份,数家银行信用卡用户反映被银行下调授信额度、甚至被冻结封卡。一位资深银行信用卡业务从业人士告诉记者,“现在监管也注意到银行信用卡过度授信、共债风险,银行信用卡需要规范管理。一方面一些持卡用户薅羊毛、违规套现、用卡不规范行为要纠偏;另一方面,风控体系要完善,收入偿债比例要合理。”

今年8月26日,北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(《意见》),针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题,从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确十三项具体监管要求。

该《意见》在加强授信审批审慎管理上,辖内商业银行应严格执行统一授信管理,对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理,不得突破设定总授信额度上限,并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理。

同时,该《意见》要求,辖内商业银行应重视审查第一还款来源,建立合理的收入偿债比例控制机制;对于信用卡专项分期业务,不得因合作机构的风险补偿措施而放松审批条件。

为防范风险,上述《意见》还要求,北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析,持续优化套现交易监控模型,采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。

上海银保监局在2018年8月24日至10月15日也监查信用卡过度授信问题,对其辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查,并通报提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。

在上述监管调查中发现,部分银行对他行授信额度按照70%-90%的比例“打折”扣减;在调升固定额度时不查询央行征信报告,未能有效评估持卡人资信状况导致过度授信风险的产生。除此之外,部分银行对持卡人资信调查不尽职,并高估申请人收入的现象。“个别银行设定较高的杠杆倍数,对其认定的优质客户或公职人员,其杠杆倍数达月收入的80倍至160倍,远超持卡人正常承债能力。”

同时,另一种情况是,银行通过对客户信用卡的临时额度长期固定化,即临时额度设定期限较长或频繁调升并长期占用,“变相”突破总授信额度管控上线。如部分银行未将汽车分期等大额专项、低额度卡种以及自动审批等业务纳入总授信额度管理并执行“刚性扣减”要求;若超额授信可能会产生的额外的恶性套现、甚至挪用资金进行炒房炒股,超过了自身的负债能力则带来信用塌陷。

根据央行公开的数据,截至今年二季末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张,环比增长3.04%。而去年同期该增幅是4.07%。刚刚公布的上市银行半年报也显示,多家银行尤其是数家零售业务见长的股份行,信用卡流通卡数量同比增速数据以及信用卡交易额同比增速数据,相比去年同期数据全部放缓;9家银行披露了信用卡不良率数据,这之中有7家银行比年初有微增。

中信银行、招商银行、平安银行都在半年报中提到了信用卡共债风险,并表示采取根据客户用卡及还款情况进行动态授信调整、对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为长期专项监测与打击等举措;平安银行提到,该行自2017年底开始提前进行风险政策调整,重点防范共债风险,同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施,控制并降低了高风险客户占比,新发放业务的资产质量稳定向好。

(文章来源:券商中国)

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